Жилищный вопрос. Кредит или аренда?

Есть старая поговорка «Никогда не покупайте то, что можно арендовать». В России еще витает дух романтического отношения к имуществу: «Если оно у меня в собственности, значит, я им владею бесплатно». Многие по неопытности начинают брать потребительские кредиты на все: холодильники, телевизоры, айфоны и даже автомобили. Граждане, которые стали собственниками наиболее ценного имущества каких-то 25 лет назад, да и то, очень часто бесплатно, еще не успели привыкнуть к факту: абсолютность права собственности предполагает и обязанность нести в полной мере бремя содержания вещи, надлежащего ее оформления и оборота, а также, в случае необходимости, утилизации.  Постепенно люди учатся, начинают распределять финансы. Однако есть последний бастион, который не сдается. Это - жилье.

---

В российском обществе считается, что собственное жилье - гарантия на будущее. Однако это не так. Чтобы не попасть в «рабство», выплачивая ипотеку за квартиру или дом, необходимо знать о нескольких факторах:

- у собственника жилья должен быть самостоятельный постоянный источник дохода с определенностью на срок ипотеки, если таковая имеется. Понятно, что может произойти масса всего неожиданного. Но, как минимум, собственник должен понимать, что он не планирует уйти в декрет, пойти учиться или не занят на работе, которую рассматривает, как временную. 

- затраты на содержание жилья, в их числе, помимо ипотеки - коммунальные услуги, налоги, расходы на транспорт - не должны превышать 30% от дохода. В противном случае существенно снижается качество жизни, так как человек вынужден экономить на других важных аспектах, позволяющих развиваться.

- жилье должно приобретаться в тот момент, когда люди решили осесть и укорениться в определенном социальном статусе, завести  детей. То есть у них есть план на ближайшие 10-15 лет. В квартире или доме, при этом, должны учитываться потребности с учетом перспективы на тот же срок.

Предположим, семья из двух молодоженов получает в месяц совокупно 100 тысяч рублей(50 тысяч рублей в месяц составляет средняя заработная плата в Петербурге). Их затраты на жилье, таким образом, не должны выйти за 33-35 тысяч рублей в месяц.

Если расходы на коммунальные услуги, включая налоги, составят 2 тысячи рублей в месяц, им подходит жилье, выплаты по ипотеке за которое не будут превышать 25-30 тысяч в месяц. Допустим, ипотеку взяли на срок 10 лет, поскольку потребности у семьи за это время, скорее всего, изменятся.

При сегодняшней ставке по ипотечным кредитам и наличии хотя бы 500 тысяч накоплений они смогут рассчитывать на квартиру стоимостью 2,6 - 2,8 млн рублей. 

За эти деньги семья может рассчитывать в Петербурге на хорошую студию или однокомнатную квартиру в новом сданном доме где-то на окраине или уже в Ленобласти. За 10 лет они переплатят по такому кредиту около половины стоимости этой квартиры. Этот момент крайне важен, так как до погашения ипотеки, их квартира принадлежит им лишь формально. Реально выкупят ее они только через 10 лет за 4 миллиона рублей. Площадь такой квартиры составит не более 30-35 кв.м. 

С учетом удаленности от инфраструктуры и мест работы, им потребуется машина на семью, либо они будут вынуждены пользоваться такси для поездок к станциям метро. Это как раз доведет общий размер затрат до 35 тысяч рублей в месяц.

Средний возраст вступления в первый брак в России 24 года у женщин и 29 лет у мужчин. При этом 60% (в Москве и Петербурге - половина) браков заканчиваются разводом. Подавляющее число разводов приходятся на первые 10 лет брака. Кроме того, важно помнить, что средний возраст рождения первого ребенка составляет для женщин 26-27 лет.

Это означает, что в судьбе семьи, проживающей в такой квартире, с огромной вероятностью в течение ближайших 10 лет произойдет либо рождение первенца, либо развод, а с вероятностью в 30% и то, и другое.

В обоих случаях последствия для семьи будут сложными. Рождение ребенка предполагает, что один из супругов (мать, вероятнее всего), перестанет работать на какое-то время. В целом из-за нового члена семьи затраты увеличатся на 20-30%. 

Это означает, что для сохранения прежнего уровня жизни, супруг должен к моменту рождения ребенка зарабатывать минимум 120 тысяч рублей ежемесячно, обеспечить себе рост доходов в 2,5 раза. Трудно себе представить, что в отечественной экономике в массовом порядке существуют такие перспективы для молодых специалистов. 

В случае развода картина и того печальнее. Семья должна разделить квартиру вместе с выплатами по ипотечному кредиту, а лишь потом сам объект недвижимости сможет быть продан или переуступлен.

Даже если супругу удастся увеличить собственный доход в случае рождения ребенка, семья все еще будет испытывать немалые трудности. Они окажутся втроем в однокомнатной квартире в малообжитом районе. И если с младенцем такая ситуация покажется вполне допустимой, то с младшим школьником вряд ли. 

Отметим, что за те же деньги в спальном районе можно снять приличную однокомнатную или двухкомнатную квартиры, что позволит  реализоввать демографическую стратегию семьи без повышения напряжения. Мало того, первая выплата за жилье в размере около 500 тысяч рублей дает примерно полтора года аренды, что обеспечивает существенную экономию относительно ипотеки. Кроме того, семья не платит налог, и в случае хорошей транспортной доступности проезд практически не требует затрат относительно других позиций. В случае же изменения жизненной ситуации семья может без существенного ухудшения образа жизни переехать в более просторные квартиру или дом. 

Вывод делайте сами. 

Фото: Город+

По материалам: ЯндексДзен/Города. Новейшее время.